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一个可靠的P2P理财平台应该具备以下8个特点

2018-09-28 11:18:52

P2P出借日益成为大众投资的佳选,无论个人还是家庭投资,除了配备必要的货币基金、储蓄存款,P2P也成了必不可少的投资组合,但很多出借人在选取平台时比较盲目,听朋友推荐、专家推介、盲目追求收益……最终投资下来,收益并不客观,甚至有踩雷风险。

首先我们来看一下2018年9月网贷评级综合实力排行榜TOP50(来源网贷天眼)。

常见的排名比较靠前的理财平台有陆金服、宜人贷、拍拍贷、微贷网、人人贷、麻袋财富等等,多为北上广深等一线城市的头部平台。

P2P的模式非常简单,一手融资,一手放贷,中间赚利差。P2P平台所有的风险源头和利润源头都是业务,只要业务相对优质,钱放的出去收的回来,利差能覆盖坏账和运营成本,整个公司就能持续赚钱,P2P平台就处于良性的正循环,风险就很低。

理论上说,我们判断一个平台的风险,最重要的是看其业务模式,风控能力,催收处置能力,最好能直接看到其逾期率,坏账率,这样风险就能把控个八九不离十。但实际上,我们能了解到的资产端信息极其有限,根本无法掌握资产的真实情况,即便通过对资产端的挖掘,能把握一定的风险,但也是有限和模糊的。

那么,一家可靠的互联网金融理财平台应该具备哪些特征呢?出借人是否只能选择头部平台获取收益,而二线城市的后起之秀就一定缺乏保障呢?下面就以起家于二线城市的网贷平台为例,为您归结以下8个可靠的P2P平台应该具备的特点:

(1)政府和监管的支持

P2P网贷平台降低了民间借贷的利率,有利于小微企业,有利于个体户和消费者,可以认为是普惠金融的一种,因此政府和监管机构支持这种商业模式。笔者获悉,成立于广西南宁的钱盆网,2016年1月起加入南宁市互联网金融行业协会,任副会长单位,广泛服务于区内三农、中小微企业或个人,推动实体经济的持续发展,已成为建设广西生态金融环境的中坚力量。

(2)年化收益率应在8%-15%以内

P2P年化收益率问题一直是出借人们关心额重点,那P2P年化收益率在多少是合理的呢? 目前一般年化收益率在8%-15%之间的都算是正常的。如利率过高,就可能保证不了收益,一旦公司没有利润了,就会出现坏账,客户将面临很高的风险。

(3)信息中介性质

无论是2015年7月的互联网金融指导意见,还是2016年8月24日出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,国家不止一次地强调互联网金融平台的信息中介身份。网贷平台只负责对接出借人与借款人,为借贷双方提供真实、可靠的借贷信息,不得发放贷款,也不得自行担保或者承诺回款,以避免陷入刚性兑付的困境。

笔者经过调查发现,诸如拍拍贷、钱盆网等以信息中介为立足之本的平台,在运营过程中始终坚持不参与资金流转,不承担担保责任,以专业的金融服务收取合理的信息服务费,将在一定程度上降低平台经营的风险。

(4)团队人数至少超过100人

互联网金融的本质是金融而不是互联网,而金融的核心又是风险控制,100人以上的团队才能运作起标准化和专业化的客户服务团队和线下风控团队,以保证申请、贷中、贷后等各项工作的有序进行。

(5)区域分散,行业分散

正如鸡蛋不能放在一个篮子里的道理一样,区域分散、行业分散有利于分散风险。钱盆网提醒出借人实现合理的资产配置,是投资理财的重要法则。实现合理的资产配置可以参考理财界盛传4321法则即40%资产投资创富,30%资产衣食住行,20%资产储蓄备用,10%资产投保险。

(6)有银行资金存管

P2P网贷监管“1+3”体系中均提到了银行存管。平台自融自担保、设立资金池的问题就是源于互联网金融平台没有银行存管。因此银行资金的存管是平台是否健康的重要保证,也是用户评判平台的重要因素之一。

2018年9月20日,中国互联网金融协会公布首批银行存管白名单,包含新网银行、中国建设银行、北京银行等25家银行在列。据网贷之家不完全统计,全国共639家正常运营平台与银行完成直接存管,其中新网银行有56家平台成功对接并上线直接存管系统,钱盆网是其中的一家,据了解,其早在2017年6月就与新网银行对接,完成资金存管,是广西率先完成银行资金存管的平台。

(7)提现到账时间

提现到账时间往往是出借人容易忽略的一个问题,兴高采烈地投了钱,以为“提现”能秒到账,实则不然。第三方支付提现,一般是一天内到账;多数存管平台为即刻到账,如上文提到的钱盆网,为T+0到账。还有部分存管平台到账时间为T+1,若遇到提现日期为周五了,提现则下周一才能到账,不可避免地存在着一定的资金站岗问题。

(8)成熟的风控流程

目前各大知名的P2P理财平台自身拥有强大的风控团队和完善的风控体系,在审核借款项目中有独特的评估标准,万一出现不良资产也有相应的解决方案,最大限度保护出借人的资金安全。

一个可靠的互联网金融平台需要必备这些特点,但绝不仅仅只有这些。

的确,P2P理财拥有操作便捷、收益可观、期限灵活且省心省力等众多优势,但也有人说,当下P2P理财平台那么多,如何挑选也是一门技术活。这里要提醒各位投资者,选择平台时一定要选择合法合规的可靠平台,尤其是平台信披透明度高、实力雄厚、口碑良好的相对来说更值得信赖。


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